Mini préstamo

Mini préstamo, una solución fácil y rápida

Un préstamo es una transacción financiera, en la que una persona física o jurídica entrega a otra una cantidad de dinero acordada entre ambos. Al inicio de esta operación, se establece: el plazo en que el dinero será devuelto por el prestatario; la forma en que el préstamo será amortizado, es decir, el número y cantidad de cuotas regulares (ya sean mensuales, trimestrales, anuales, etc.) que serán pagadas; y la tasa de interés que será aplicada. Todos estos parámetros definen el préstamo solicitado.

¿Qué clases de préstamos hay?

Normalmente solicitamos un préstamo cuando queremos adquirir algún bien en concreto: un coche, una moto, pagar unos estudios, hacer alguna reforma en casa, etc. De esta manera, podemos adquirir el bien y/o servicio e iremos amortizando el préstamo en cuotas mas cómodas. La cantidad prestada, el plazo de pago y los intereses a pagar, dependerán en la mayoría de los casos del tipo de préstamo que solicitemos, de nuestro historial crediticio y de la relación que mantengamos con la entidad financiera a la cual le solicitamos el préstamo.

Entre las diferentes clases de préstamos que encontramos en el mercado financiero, tenemos:

• Préstamo personal: Con este tipo de préstamo podemos obtener cantidades relativamente elevadas de dinero para adquirir un bien especifico, el importe de este préstamo puede ir desde los 3.000€ hasta los 15.000€, con un plazo de amortización que puede variar entre 1 a 10 años. La tasa de interés puede estar entre el 5 y 15% TAE (Tasa Anual Equivalente) y normalmente tiene una comisión de apertura por gastos de gestión.
• Mini préstamo: Con este tipo de préstamo podemos obtener entre 50€ y 1.200€ de una forma fácil y rápida. Si ya eres cliente de la entidad, el Mini préstamo puede ascender hasta 3.000€, todo esto dependerá de los propios criterios de la entidad. Regularmente, el importe del Mini préstamo se reembolsa en periodos que varían desde los 30 días a los 36 meses, dependiendo principalmente del importe solicitado. Las tasas de interés varían según la entidad y pueden estar en el orden del 1,1% diario. En los casos de perfiles de alto riesgo la tasa de interés puede ser aún mayor.

Si esto es un préstamo, entonces ¿qué es un crédito?

Los créditos personales no son lo mismo que los préstamos. El crédito es una cantidad determinada de dinero que se pone a disposición de una persona. Es decir, a la persona no se le entrega el dinero, sino que ella podrá hacer uso del mismo a medida que lo vaya necesitando, para ello dispondrá de una tarjeta de crédito.

La persona puede disponer de todo el crédito asignado o solo de una parte del mismo. En este caso, solo pagará intereses sobre la cantidad de dinero que haya utilizado. Normalmente, en el caso de los créditos, las tasas de interés varían entre el 22 al 30%.

¿En qué consiste un Mini préstamo?

Un Mini préstamo te permite obtener en forma fácil y rápida una cantidad pequeña de dinero para poder hacer frente a un imprevisto. La cantidad que puede solicitarse a través de un Mini préstamo va desde los 50€ hasta los 3.000€, dependiendo de la entidad financiera donde lo solicitemos. Si es la primera vez que solicitamos un Mini préstamo en una entidad, es muy probable que la cantidad máxima sea de 800€.

El plazo para devolver el importe variará con la cantidad solicitada. Si hablamos de importes bajos, los mismos podrán devolverse en 30, 45, o 61 días y normalmente en un solo pago. Para importes superiores, se podrán devolver en cuotas mensuales hasta en 36 meses.

Las tasas de interés varían de entidad a entidad y generalmente son muy superiores que en el caso de los préstamos personales online. En promedio, las tasas pueden estar en torno al 1,1% diario. Por otro lado, es necesario mencionar que los TAE aplicados pueden variar ampliamente; encontrando entidades que fijan un 42% y otras un 160%.

Solicitar un Mini préstamo es muy fácil y rápido, su solicitud es online y en menos de 20 minutos se ha terminado con todo el proceso. Una vez enviada toda la documentación la aprobación del crédito es inmediata y la entidad procederá a ingresar el importe solicitado en la cuenta que el solicitante haya indicado.

¿Es lo mismo un Mini préstamo que un préstamo preconcebido?

Otro termino que podemos escuchar con frecuencia es préstamo preconcebido, en este caso se trata de préstamos que pueden ser obtenidos de forma online y en menos de 24 horas. Los importes varían entre los 1.000€ y 20.000€ y no se necesita de mucha documentación para su contratación, ya que los mismos son ofrecidos a los clientes de la entidad que tengan un buen historial crediticio. Los plazos para pagar estos préstamos van de 3 meses a 5 años.

La tasa de interés suele estar entre el 10 y 14% TAE. Las condiciones de estos préstamos varían según la entidad financiera que los ofrezca.

¿Qué clases de entidades otorgan un Mini préstamo y quién las regula?

Existen empresas dedicadas a ofertar Mini préstamos que no son entidades bancarias, por lo que no están reguladas por organismos como la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o el Banco de España. Aún así, todas estas empresas deben cumplir con la Ley de comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores, así como la Ley de contratos de créditos al consumo. Además, por supuesto, de respetar los derechos del consumidor y ofrecer información clara sobre sus servicios.

Existe también la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP) a la cual estas entidades pertenecen, ejerce la autorregulación del sector y la protección tanto del sector como de los clientes.

¿Qué condiciones debo cumplir para que me otorguen un Mini préstamo?

Las condiciones para optar a un Mini préstamo son mucho más flexibles que las de otro tipo de créditos o préstamos, pero aún así debemos demostrar que estamos en capacidad de devolver el importe solicitado en el plazo acordado. En líneas generales, los requisitos para solicitar un Mini préstamo son:

• Rango de edad del solicitante: Para optar por un Mini préstamo debemos ser mayor de edad. Cada entidad establece la edad mínima que debe tener el solicitante, que normalmente varía entre 21 y 25 años. También existe una edad máxima para el solicitante, el cual normalmente está entre los 65 y 70 años.
• Tener ingresos: El solicitante debe disponer de algún tipo de ingresos que garanticen la devolución del importe en el plazo acordado. No necesariamente debe tratarse de una nómina, sino de un ingreso regular y documentable, como podría ser el caso de un autónomo. Inclusive pueden solicitarlo aquellas personas que dispongan de una pensión o quizás aquellas que reciben la ayuda por desempleo.
• Residir en España: Para solicitar un Mini préstamo en España debemos tener fijada aquí nuestra residencia permanente y disponer de DNI (en el caso de españoles) o NIE (en el caso de extranjeros). En el caso de no disponer de esta documentación, deberemos aportar el pasaporte.
• No tener deudas pendientes: Para otorgarnos un Mini préstamo las entidades verifican en el ASNEF si tenemos o no alguna morosidad en los pagos de otras deudas. Esto puede dificultar que nos conceden el importe solicitado.

¿Qué es ASNEF?

Las empresas que se dedican a la financiación están agrupadas y forman parte de la Asociación Nacional de Establecimiento Financieros de Crédito (ASNEF). Entre muchas de las funciones del ASNEF está el de disponer de un fichero para el tratamiento automatizado de los datos referentes al cumplimiento o no, de las obligaciones de las personas que han contratado servicios financieros con alguna empresa financiera.

De esta forma nuestro perfil crediticio está incluido en este fichero y las entidades que lo requieran pueden conocer si hemos incumplido con nuestras obligaciones en préstamos o transacciones financieras anteriores.

¿Es posible obtener un Mini préstamo si estoy en el fichero de ASNEF?

Obtener un Mini préstamo si estamos incluidos como morosos en el ASNEF es algo mas complicado. Pero algunas entidades son más flexibles y después de analizar el caso, pueden otorgar el Mini préstamo. En estos casos, se revisan condiciones como:

• El importe de la deuda o morosidad anterior: En la mayoría de los casos si se trata de deudas pequeñas o menores de 500€, es muy posible que pueda aprobarse la solicitud.
• Deudor anterior: En este caso se analiza si el impago es con otra entidad financiera, en cuyo caso difícilmente aprobarán la solicitud. Si, por el contrario, la deuda es por impago de una factura de servicios como electricidad, gas o agua, es muy posible que si aprueben la solicitud.

Cada entidad analizará la solicitud y decidirá si otorgar o no el Mini préstamo a personas con deudas incluidas en el ASNEF.

¿Puedo pedir un Mini préstamo sin nomina?

Para solicitar un Mini préstamo es necesario indicar cuál es tu situación laboral y demostrar cuáles son tus fuentes de ingresos. Lo más rápido es mostrar tus últimas nóminas y así el préstamo será aprobado más fácilmente. Pero el hecho de no disponer de una nómina no implica que no podamos recibir la aprobación de un Mini préstamo.

Si disponemos de otros ingresos, diferentes a una nómina, que nos permitan reembolsar el préstamo sin problemas, las entidades aprobarán la solicitud del Mini préstamo. Las entidades necesitan que nuestros ingresos sean regulares y suficientes. Entre este otro tipo de retribuciones que las entidades aceptan tenemos, por ejemplo, los ingresos de los autónomos, las retribuciones por desempleo, los pensionistas, las rentas de un alquiler.

¿Necesito un avalista para pedir un Mini préstamo?

Para solicitar un Mini préstamo no se requiere disponer de un avalista. Las condiciones para solicitarlo son pocas y fáciles de cubrir. Solo se requiere que el solicitante sea mayor de edad, disponga de ingresos regulares y tenga su domicilio permanente en España.

¿Qué documentación es necesaria para obtener un Mini préstamo?

La mayoría de las entidades que otorgan un Mini préstamo te permiten hacerlo fácil y rápidamente a través de su pagina web. Los documentos que se deben suministrar son pocos y podemos hacerlo vía email o web. Dichos documentos ayudan a comprobar que el solicitante cumple con las condiciones exigidas por la entidad.

• Copia del DNI, NIE o Pasaporte. Esta documentación permite identificar al solicitante, verificar su edad y donde tiene fijada su residencia.
• Nómina, pensión, prestación por desempleo, o justificación de ingresos de un autónomo. Esta documentación permite comprobar que el solicitante está en la capacidad de hacer frente al pago del Mini préstamo al llegar al plazo de pago del mismo.

En algunas ocasiones se solicita algún documento donde se muestre el número de cuenta bancaria del solicitante para verificar que la cuenta donde se hará el ingreso está a su nombre.

Una vez enviada esta documentación la aprobación toma sólo unos minutos. La entidad elaborará y enviará el contrato de esta transacción e ingresará el importe acordado.

¿Qué pasos deben seguirse para solicitar un Mini préstamo online?

Las entidades ponen a disposición paginas web atractivas y fáciles de usar para que el proceso de solicitar un Mini préstamo sea sencillo y amigable para cualquier cliente. El procedimiento es muy simple:

• Entrar a la página web de la entidad con la cual se haya decidido hacer la contratación de este servicio.
• Rellenar el formulario de solicitud, cumplimentando el importe del préstamo, el plazo de pago y el resto de los datos personales y financieros solicitados. Los formularios suelen ser extensos ya que recopilan toda la información necesaria para establecer la solvencia del solicitante. Debemos esperar que un formulario nos pida los siguientes datos:
  • Importe solicitado y plazo deseado para pagarlo.
  • Datos personales, como nombre completo, fecha de nacimiento y número de identificación, dirección, teléfonos, email.
  • Datos laborales, como empresa donde trabaja, salario mensual, cargo, tipo de contrato, sector, antigüedad en la empresa, estudios, etc.
  • Datos financieros, como número de cuenta bancaria, entidad, tipo de cuenta.
• Una vez cumplimentado el formulario, se someterá a la entidad para su aprobación.
• Una vez que la entidad analiza la información suministrada y realiza una pre-aprobación de la solicitud, le pedirá al solicitante que envíe vía email la documentación requerida para comprobar los datos del formulario.
• El solicitante deberá enviar a la dirección email de la entidad la totalidad de la documentación solicitada.
• La entidad revisa los documentos recibidos y aprueba o no el Mini préstamo, informando al solicitante.
• Si el Mini préstamo es aprobado la entidad elaborará el respectivo contrato y lo enviará al solicitante para su lectura, revisión y firma.
• El solicitante enviará vía email a la entidad el contrato firmado.
• Una vez recibido el contrato firmado la entidad realizará el ingreso del importe del Mini préstamo concedido en la entidad bancaria que hayamos indicado.

¿En qué plazo de tiempo se debe devolver el Mini préstamo?

Una de las características del Mini préstamo es el rango del importe prestado y su pronta devolución. Este préstamo está diseñado para ayudar a resolver un imprevisto puntual que pueda surgir y que no se disponga de liquidez en ese momento. El plazo medio que las entidades ofrecen para pagar íntegramente el importe solicitado es de 30 días, en algunos casos las entidades pueden dar un poco más tiempo, hasta 61 días.

Si los importes solicitados son mayores entonces podemos optar a pagar en cuotas mensuales y en plazos desde los 3 a los 36 meses.

¿Qué tasa de interés se cobra por el Mini préstamo y cuánto se paga por intereses?

La tasa de interés varía según cada entidad y depende del importe que se haya solicitado. Se muestran tres ejemplos diferentes:

• Si solicitamos un préstamo de 100€ a devolver en 30 días a una tasa del 1,1% diario, al cabo de plazo de vencimiento tendremos que devolver 133€, es decir, pagaremos 33€ de intereses.
• Si solicitamos un Mini préstamo de 300€ a devolver en 6 meses, a una tasa de 151% TAE, la cantidad a devolver será de 389€, es decir, pagaremos 89€ de intereses.
• Si solicitamos un préstamo de 1.000€ a devolver en 24 meses a una tasa de interés de 42% TAE, la cantidad a devolver será de 1.415€, es decir, pagaremos 415€ de intereses.

Como se puede observar las condiciones son muy cambiantes y todo dependerá de la cantidad solicitada y del perfil crediticio del solicitante.

¿Hay otros gastos asociados al Mini préstamo además de los intereses?

Un Mini préstamo no lleva asociado gastos de comisiones o de gestión. Es decir, el solicitante sólo pagará las tasas de interés asociadas al préstamo. Esto lo diferencia de los préstamos personales (por importes superiores) que normalmente sí llevan comisiones de apertura y gastos de gestión que son cobrados al momento de hacer el ingreso en cuenta.

Si alguna entidad nos pide el pago de alguna comisión, antes de hacer el ingreso del importe solicitado, debemos de dudar de la misma y no continuar con la solicitud. Este no es el procedimiento normal para un Mini préstamo.

¿Cuándo se podrá disponer del dinero una vez solicitado?

El procedimiento para solicitar un Mini préstamo es muy simple y sencillo, así que se dispondrá del importe solicitado rápidamente en la cuenta bancaria indicada. Estos son los plazos de tiempo que puede conllevar una solicitud:

• Llenar el formulario por internet puede llevar entre 15 y 20 minutos.
• La entidad responderá a su solicitud en un lapso de 24 horas.
• Una vez enviada toda la documentación y el contrato firmado, la entidad hará el ingreso en tu cuenta en un lapso de 15 minutos.
• El importe estará disponible en la cuenta en un máximo de 48 horas. Este tiempo no dependerá de la entidad que te ha otorgado el Mini préstamo, sino de la entidad bancaria con que esté operando, ya que en ocasiones las transferencias entre bancos pueden tardar hasta 48 horas. Si su cuenta bancaria está en la misma entidad con la que trabaja la entidad financiera tendrás el importe en apenas unos minutos.

El tiempo en que disponemos del dinero dependerá en muchas ocasiones de nuestro perfil crediticio. Si somos clientes anteriores, el proceso será mucho más rápido ya que la verificación de los datos y el análisis del requerimiento se minimiza sustancialmente.

¿Existe un Mini préstamo que no cobre intereses?

Algunas entidades pueden ofrecer un Mini préstamo a 0% TAE para atraer nuevos clientes. Esta facilidad es ofrecida exclusivamente para aquellos clientes que contraten por primera vez con dicha entidad, en este caso los prestamos no serán superiores a los 300€. Es decir, se podrá disponer de préstamos gratuitos ya que, al finalizar el plazo del mismo, sólo debemos devolver el mismo importe sin ningún interés o comisiones.

Si por alguna circunstancia no cumpliéramos con los plazos de reembolso, entonces no disfrutaremos del beneficio de un Mini préstamo sin intereses.

Este tipo de ofertas pueden hacer que el cliente solicite un préstamo sin realmente necesitarlo. Debemos pedir una financiación sólo cuando la necesitamos realmente y podamos pagarla sin complicaciones.

¿Puede amortizarse el Mini préstamo antes del plazo acordado?

La forma más usada para pagar un préstamo es la domiciliación bancaria de cada una de las cuotas acordadas.

Si el solicitante lo desea puede devolver anticipadamente la totalidad de la deuda o una parte de ella. En el caso del pago anticipado total de la deuda, la entidad cobrará una comisión de cancelación adelantada, que puede estar entre el 1 y el 3%. Esta comisión se cobra para evitar que el cliente se vaya a otra entidad que le ofrezca mejores condiciones.

¿Qué consecuencias tiene el no pagar el Mini préstamo en el plazo acordado?

Antes de solicitar un Mini préstamo es importante estar seguro de que se puede afrontar el pago del mismo. El no cumplir con los pagos comprometidos puede perjudicar el historial crediticio y hacernos incurrir en más gastos.

Si no se paga la cuota del Mini préstamo, estaremos violando una de las cláusulas del contrato firmado, en este caso, la entidad procederá a activar el procedimiento pautado para la recolección de cuotas impagadas. Estos procedimientos varían con cada entidad, pero en forma general pueden resumirse así:

• Al no pagar la cuota en el plazo establecido, la entidad procederá a cobrar los intereses de mora, que en forma general son superiores a los intereses pautados originalmente. Es decir, deberemos pagar los intereses acordados más los intereses de mora. Adicionalmente a esto, se cobrará una comisión por cada reclamación de deuda de unos 20 o 30€.
• Si seguimos sin pagar la cuota en el siguiente mes, la entidad podrá introducir nuestros datos en el registro de morosidad del ASNEF. Esto afectará en gran medida nuestro perfil crediticio, limitando la posibilidad de solicitar financiamiento más adelante con cualquier otra entidad.
• En el caso de persistir el impago de la cuota, la entidad podrá tomar medidas judiciales para recobrar los impagos más los intereses de mora. En el caso de perder este proceso judicial deberemos hacer frente al pago del importe del Mini préstamo, los intereses tanto originales como de mora, las comisiones por reclamo de deuda y los costes judiciales según quede establecido en el juicio.

Algunas entidades disponen de la figura de prórroga o aplazamientos, lo que nos evitaría los pasos anteriores. Es decir, podemos prolongar el plazo de pago y así asegurarnos de cumplir con el reembolso de la cuota del Mini préstamo. Esta prórroga implica el pago de intereses adicionales, pero siempre será una opción más beneficiosa para nosotros que pagar intereses y comisiones de mora.

Si necesitamos recurrir a una prórroga debemos solicitarla antes de la fecha de vencimiento de la cuota.

Cada entidad tiene un protocolo de actuación diferente, pero en forma general se manejan dos opciones: pagar al final de la prórroga en una única cuota el importe del Mini préstamo, los intereses del préstamo más los intereses de prórroga. La otra opción es pagar una parte en la fecha del plazo original y el resto al final del plazo prorrogado.

Por todo lo explicado, señalamos nuevamente la necesidad de solicitar un Mini préstamo cuando estemos seguros de poder hacer frente al pago del mismo con las condiciones acordadas y así evitar contratiempos como los mencionados anteriormente.

¿Qué ventajas tiene un Mini préstamo?

Las ventajas más destacables de un Mini préstamo pueden ser:

• La facilidad y rapidez con que son tramitados.
• Muchas personas pueden tener acceso al mismo.
• Puedes solicitarlo online a cualquier hora, sin tener que desplazarte físicamente a una oficina.
• Puedes disponer del importe solicitado en pocas horas.
• Se requiere poca documentación para su aprobación.
• No es necesario justificar para qué quieres el dinero.
• No se requiere aval.
• Hay muchas entidades que lo ofertan por lo que podrás escoger la que más se ajuste a tus necesidades.

¿Qué desventajas o inconvenientes tiene un Mini préstamo?

Las desventajas de un Mini préstamo son:

• Las altas tasas de interés asociadas.
• El importe limitado que podemos pedir.
• Los cortos plazos de devolución.
• Si tu solicitud es rechazada no se informará el motivo.
• El impago de un Mini préstamo puede hacer que tu nombre sea incluido en el ASNEF.

¿Qué otras opciones tengo para conseguir dinero rápido?

Si las condiciones de un Mini préstamo no se adaptan a sus necesidades, existen en el mercado algunas otras opciones como son:

• Los préstamos personales. En este caso los importes solicitados pueden estar entre los 3.000€ y los 20.000€. Los plazos de pago pueden variar entre 1 a 5 años y la tasa de interés es muy inferior al Mini préstamo. El tiempo de tramitación y aprobación es superior.
• Los préstamos preconcedidos. Estos son normalmente ofrecidos por las entidades a sus clientes acorde a su perfil crediticio. Las entidades los ofrecen a aquellos clientes que nunca han tenido inconvenientes en el pago de sus deudas. Su tramitación es muy rápida, dado que el préstamo ya está aprobado en su totalidad. Normalmente puedes tramitarlo online directamente desde la web de la entidad financiera del que eres cliente y disponer del dinero en forma inmediata.
• El adelanto de nómina. Algunas entidades ofrecen este producto a sus clientes que tengan domiciliada la nómina con ellos. En este caso, el cliente recibe el importe de un salario mensual a unas tasas de interés más favorables que en el caso de los préstamos personales. Es rápido y fácil, ya que la entidad no requiere de documentación adicional para su aprobación.
• Las tarjetas de crédito. Se trata de una cantidad de dinero que está a disposición del cliente y que podrá hacer uso de la totalidad o parte de ese importe a medida que se necesite. Las tasas de interés están en el orden del 20 al 27% TAE. El dinero se devuelve en cuotas mensuales que pueden variar acorde a lo que el cliente desee pagar en cada oportunidad.

¿Cómo escoger la entidad a la que solicitar el Mini préstamo?

El mercado de los Mini préstamos es cada vez mas grande, por lo que el abanico de empresas donde escoger es cada vez mayor. Antes de seleccionar una entidad debemos revisar las condiciones que cada una de ellas nos ofrece. Si bien las condiciones y protocolos son similares entre ellas, es recomendable analizar cual se ajusta más a nuestras necesidades.

Por lo tanto, debemos revisar y comparar parámetros como: los importes máximos del préstamo, las tasas de interés, los plazos de pago, las posibles comisiones, las consecuencias por falta de pago, etc. Una vez analizados todos los datos debemos seleccionar a la entidad que más se ajuste a nuestros requerimientos, así como la que nos ofrezca mayor confianza. Recordemos que, si somos sus clientes, en las próximas ocasiones que necesitemos un Mini préstamo el proceso será mucho más ágil y las condiciones serán mejores.

¿Por qué no me aprueban la solicitud de un Mini préstamo?

Cuando una entidad financiera otorga un Mini préstamo asume el riesgo de que dicha persona no puede hacer frente al pago del mismo en el plazo acordado. Por esta razón se establecen ciertas condiciones a cumplir por el solicitante para recibir la aprobación del Mini préstamo. Si la entidad no aprueba una solicitud es porque considera que el solicitante puede tener inconvenientes al momento de pagar la deuda.

Si su solicitud no ha sido aprobada, muy probablemente sea porque no ha podido justificar unos ingresos regulares que garanticen la amortización de la deuda. Otra razón puede ser, que el solicitante tenga una deuda pendiente con otra entidad financiera y sus datos estén en el fichero de morosidad.

La solicitud de un Mini préstamo es una solución fácil y rápida ante una situación inesperada. Por ello, es importante que cuando necesitemos hacer uso de él analicemos el mercado y optemos por aquella entidad que mejores condiciones nos ofrezca.